很多人以灵活就业身份自己缴社保。最大问题是，灵活就业参保要自己承担全部费用，既交统筹又交个人账户。统筹比例一般12%，个人账户8%，统筹比个人还高，压力能不大？

现在多少人没有单位。外卖骑手、网约车司机、个体户、自由撰稿人、在家接设计单的，都算灵活就业。

根据人社部 2025 年 12 月向全国人大常委会做的报告，这个群体的规模已经超过 2 亿人。

人是真多。但真自己掏钱交职工养老保险的，没那么多。

截至 2024 年底，以灵活就业身份参加职工基本养老保险的，是 7057 万人。

算一下，2 亿人里大概只有三分之一在交。剩下的人去哪了？不是不想老了有保障，是账单先扛不住。

交多少？政策写得很清楚。

灵活就业人员参加职工养老，缴费比例是 20%。这 20% 全部由个人承担，没有单位给你分摊一分钱。

这 20% 再拆成两块。其中 12% 进统筹基金，8% 进个人账户。

人社部官网和广东、辽宁、宁夏多地的文件，口径完全一致。

拿缴费基数 5000 块来算。一个月交 1000 块养老险，其中 600 块进统筹大池子，400 块记在你自己的个人账户上。

一年交 12000，7200 进统筹，4800 归个人。

这就是很多人看完账单心里咯噔一下的原因。交的钱里，统筹那块比个人账户那块还高。

对比一下有单位的职工。

企业职工参加养老，单位出 16%，个人只出 8%。个人工资条上扣的那 8%，进的是自己账户。单位那 16% 进统筹，但那是公司掏的，不扣你工资。

灵活就业的人等于一个人干两份活。既是员工，又是老板。员工该出的 8% 自己掏，老板该出的 12%，也得自己掏。

有人会说，那你灵活就业总比例 20%，不是比企业职工 24% 还低 4 个点吗？

账是这么算没错。但问题在于，企业职工那 24% 里，个人只看得见 8% 那一刀。剩下 16% 是公司从利润里出的，不直接砸在你工资条上。

灵活就业者是从自己并不稳定的月收入里，一刀切走 20%。

更何况养老还只是一块。医保也要自己交。

2025 年 12 月全国人大常委会的分组审议上，郭树清委员算过一笔账。他说灵活就业人员要全额承担单位和个人缴费部分，养老加医疗，总费率达到缴费基数的 30% 左右。

基数 5000 的话，一个月光养老加医保就是 1500 块。一年小两万。

而这个群体的月收入并不稳定。接单多的月份高，淡季可能断流。

所以制度就出现了一个挺尴尬的局面。

设计这套养老体系的时候，蓝本是 "单位 + 职工" 的二元结构。单位是缴费的捆绑方，也是稳定的扣费方。

灵活就业者是后来被纳入这套体系的。他们没有那个捆绑方，却要按同一套比例、同一种方式掏钱。

12% 进统筹，是不是白交？

也不是。统筹账户换的是基础养老金那一块，是退休后每年跟着国家上调的那部分资格，也是人活着就能一直领的共济兜底。

但矛盾点也在这。这 12% 本来是雇主的责任。现在它压在了每个没有雇主的人头上。

郭树清在会上给的建议也很直接。适度调低缴费比例，或者提高个人账户占比，增强制度吸引力。方向上，还要参照职业伤害保障那种 "按单计费" 的模式，让平台按接单量分担社保责任。

国家其实已经在动。职业伤害保障试点到 2025 年 10 月底，已经覆盖 2325 万人参保。新就业形态劳动者权益保障办法，也在抓紧出台。

这些是事实部分。说几句我自己的看法。

我觉得这件事最值得琢磨的，不是 12% 这个数字合不合理，而是这套制度是围着谁设计的。

围着有单位的人设计的体系，硬套在 2 亿没有单位的人身上，天然就会出现错配。

你让一个今天接单明天没单的人，按固定基数月月掏钱，还要承担本该由组织承担的那部分统筹，门槛自然就竖起来了。

2 亿人里只有 7000 多万人真在交，这不是觉悟问题，是经济账问题。

真正该往前走的方向，其实委员们在会上已经点出来了。

一是把费率结构再调一调，让灵活就业者交的钱里，归个人的比例高一点，看得见的安全感多一点。

二是让平台企业按单、按收入来源分担一块。骑手跑的每一单，网约车接的每一程，背后都该有那么一点点社保责任跟着走。

这样灵活就业者才不是一个人扛两张账单。

对正在自己交社保的人，说句实在的。如果你现在收入还撑得住，别轻易断。个人账户那 8% 是你的，统筹那部分换的是退休后的基础养老金和每年上调的资格。

但如果你实在吃力，也别急着硬撑。先把医保别断，养老可以按最低档交，等收入稳了再补。

社保这东西，说到底是给普通人托底的。托底的制度，不该把最需要托底的那批人挡在门外。