3000万协议存款，说好年利率4%，第三年少付15万利息，法院判银行全额补齐

黑龙江勃利县一家商店，2022年5月注册设立，最初经营者是孙某，后续经营者变更为妻子王某。同月，商店和银行签订《单位协议存款合同》，存入3000万元。

双方约定存款期限3年，固定年利率4%，利息按季度结算，折算下来每年应付利息120万元。

前两年，银行都按合同足额兑付利息，商店账户顺利收到约定款项。等到第三年付息阶段，到账利息只有105万，对比合同标准，直接少了15万。

孙某找银行沟通，希望补齐这笔利息差额。多次协商无果，商店作为原告起诉银行，要求补发15万利息，同时赔付逾期产生的迟延履行利息。

银行庭审提出两项抗辩。其一，省行下发内部通知，高于3.5%年利率的协议存款，不再按原合同标准支付利息，这15万差额无需支付。其二，银行称双方口头协商，会在贷款业务上给到孙某利率优惠，以此弥补少付的利息缺口。

商店一方不认可银行这套说辞，表示从来没有享受过对应的贷款利率优惠。双方各执一词，案件进入审理阶段。

合同由双方自愿签署，不违反法律强制性规定，就具备法律效力。银行内部文件，只能约束银行内部机构与人员，不能推翻对外签订的正式合同。不能仅凭内部通知，单方面变更已经确认的存款利息条款。

银行主张用贷款优惠抵扣利息，仅有口头说法。商店不认可该约定，银行就要拿出证据佐证主张。庭审全程，银行没能提交聊天记录、录音或者书面确认材料，这项抗辩理由没有得到法院采信。

法院审理确认，这份单位协议存款合同合法有效。商店已经足额存入3000万，完成自身合同义务，银行就要依照合同兑付全部利息。

最终一审判决，银行需要向商店支付拖欠的15万元利息。同时以15万作为基数，自2025年5月23日起，按照一年期LPR年利率3%计算迟延履行利息，直至款项全部清偿完毕。

金融机构对外签约，本身就要恪守契约精神。合同白纸黑字写清楚利率，不能市场环境变化，就单方面缩减兑付金额。内部管理规定，不能凌驾于对外生效的合同之上。

口头达成的补偿约定，如果没有书面材料留存，一旦发生纠纷很难获得法律支持。不管是个人还是企业办理大额存款，全部约定事项都要落实在书面合同当中，不要轻信口头补偿方案。

很多人办理存款业务，只关注存款利率高低，忽略仔细审阅完整合同条款。兑付一旦出现分歧，书面合同就是维权最核心的凭证。

承诺写进合同，就必须履行。不能签约的时候爽快许诺，兑付阶段随意削减收益。金融行业的信誉，就是在一次次如约履约当中建立起来的。

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