青海黄南、海南、海北这三个州的农商行，最近不约而同干了同一件事——发公告，说要开临时股东会，议题就一个：合并成一家州级统一法人农商银行。黄南四家定在9月30号，海南五家排在10月8号，海北四家约在10月9号。清产核资、资产评估、股权处置，全都摆上了桌面。这事儿不是闹着玩的，是动真格的。
好多人一听到银行合并、解散，心里就咯噔一下。存折会不会作废？贷款还要不要还？别慌。四川八月份刚批了十家县级农商行解散，业务和债务全由眉山、绵阳两家市级农商行接了过去。批复写得清清楚楚，“吸收合并而解散”。存折、银行卡、借款合同，该咋用还咋用，债权债务由新银行一体承接。网点还是那个网点，门头可能换了块牌子。这叫“减量不减服务”。
青海这波提速，海东算是打了个样。今年4月20号海东农商银行挂牌，由原来海东、民和、互助、循化、化隆五家合并而成，注册资本10.06亿元。青海省联社管这叫“青海第一单”，是落实中小金融机构“减量提质”的头一炮。海东跑通之后，西宁四家农商行启动了预评估招标，黄南的组建方案上了州政府常务会，海北的工作专班也开了会。果洛和玉树2021年就已经按州级统一法人运作了，青海这盘棋的格局慢慢显出来了。
青海的情况跟内地不太一样。黄南、海南、海北是牧区，网点稀疏，服务半径拉得长。有银行业研究人士说得实在：合并后资本金、拨备、流动性是按州内最弱那家来定，还是按平均线来定？要是只把股权往上收，不调整授信授权，县域的涉农贷款很容易被总行的集中度指标给误伤。
四川那边更猛。4月20号一天连发六份批复，绵阳、内江、遂宁、宜宾、泸州、眉山六家市级农商行一口气吃掉27家县级机构，业内叫“6合27”。到八月初，仁寿、洪雅、丹棱、青神、盐亭、北川、江油、梓潼、三台、平武十家县级农商行正式获批解散，330个网点翻牌变成了市级农商行的分支机构。这套打法背后有个关键设计——四川农商联合银行先当市级行的第一大股东，市级行再去并县级。省里的钱先到位，市级行有了底气再去整合。四川也成了全国头一个实现市州全覆盖的省份。
贵州走的是另一条路子。2025年底贵州农商联合银行挂牌，注册资本104.58亿。省里搭好平台后，再由平台往下注资，推动各市州组建统一法人农商行。到八九月，黔西南、毕节、六盘水三家陆续开业，铜仁、遵义、安顺也拿到了筹建批文。照这个节奏，贵州最终会形成“1家省级联合银行+9家市州农商银行”的架构。
广西按“先试点、再推广”的节奏推进，2025年12月首家市级统一法人农商银行——来宾农商银行揭牌，该行系吸收合并武宣、金秀、象州、忻城、合山等5家县级农合机构组建而成。百色市统一法人农商银行新设合并税务服务采购项目也已展开招标。新疆南疆四地州——阿克苏、克州、和田、喀什的农信机构，在新疆农商银行获批筹建前已完成统一法人组建。
江西上饶今年5月启动上饶市统一法人农商银行筹建，辖区内12家法人农商银行同步开启清产核资与资产评估招标，涉及总资产超过1700亿元。江西农商联合银行提前用“上参下”的方式把十二家全入了股，持股从5.08%到34.22%不等，为合并铺好了路。江苏徐州农商银行成立大会暨股东会第一次会议已于9月20日召开，由原徐州、新沂、丰县、睢宁、邳州、沛县6家农商行合并而来，新银行总资产预计超过3000亿。
这些动作背后有一条主线。今年的《政府工作报告》写得清楚——深入推进地方中小金融机构减量提质。据公开数据，现在十五家省联社完成了机构改革，浙江、江西等七个省份搞联合银行，内蒙古、宁夏、甘肃等八个省份搞统一法人。截至2025年上半年，全国农信社法人机构已经从高峰期的几千家压缩到了400家左右。数据摆在这，方向不会变。
合并不是灵丹妙药。统一法人能解决“小散弱”的老毛病——资本实力上去了，风控标准统一了，科技投入也扛得住了。眉山、绵阳那三百多个网点换牌只是物理动作，真正考验人的是换牌之后的化学反应。合并之后信贷审批链变长了，县级支行的灵活性可能打折，资源往市区和大项目集中的风险也实实在在存在。有业内人士打了个比方：要是只把牌子换了、机制没跟上，很容易退化成“办事处2.0版”。
对普通人来说，网点没撤、存折能用、贷款合同继续有效，这些是眼面前的事。往远了看，一个更稳健的农村金融体系，对县城和乡镇的经济来说不是坏事。改革的效果，还得再等几个季度才能见分晓。