我好像突然对钱有了概念20 多岁时，一个人的收入主要养自己。到了 35–45 岁：一个人的劳动收入，要同时供养过去、现在和未来。过去：房贷、车贷、过去形成的生活成本。现在：一家人的日常开支。未来：孩子教育、父母养老、自己的退休。所以问题并不一定是收入下降。而是：收入是线性的，责任是指数式增加的。月薪从 1 万涨到 3 万，按理说应该舒服很多。但房子、孩子、老人、教育、医疗、消费升级一起上来以后，可能反而觉得比月薪 1 万的时候更穷。

一个人 40 岁的时候，通常：经验最多、工资最高、职位最高。但恰恰也是企业替换成本最高的时候。于是出现：个人觉得自己的经验越来越值钱，企业却可能觉得你越来越贵。尤其 AI 时代更加明显。以前：20 年经验 ≈ 护城河。以后越来越可能变成：20 年经验中，真正不可替代的可能只有 20%。如果一个 40 岁的人仍然只有：工资收入 × 单一公司 × 单一技能表面收入很高，实际上人生资产负债表非常脆弱。